Pour faire face à certaines dépenses nécessaires pour la maison et la famille, il peut arriver que vous manquiez de disponibilité immédiate ou que vous préfériez ne pas puiser directement dans votre épargne. C’est pourquoi il existe des prêts personnels, une forme de crédit à la consommation par laquelle une banque ou une société financière agréée vous verse une somme forfaitaire à rembourser en plusieurs fois. Un prêt personnel est un prêt non garanti, c’est-à-dire non lié à l’achat de quelque chose de précis. Un prêt personnel, en revanche, est le type de prêt que vous pouvez obtenir auprès du vendeur des biens ou services que vous achetez, par exemple chez le concessionnaire automobile lorsque vous achetez votre voiture.
Vous pouvez demander un prêt personnel pour vos besoins domestiques et familiaux, mais pas pour vos besoins professionnels : vous ne pouvez pas acheter des équipements pour votre bureau ou votre magasin avec un prêt personnel. Au contraire, un prêt personnel peut être utilisé pour effectuer de petits travaux de rénovation à la maison, changer les appareils et les meubles, faire face à des dépenses médicales, financer des études, partir en vacances, mais aussi pour disposer de plus d’argent.
Comment obtenir un prêt personnel, alors ou un rachat de crédit ? Quelles sont les exigences ? En général, il faut avoir entre 18 et 70 ans et justifier d’un certain revenu permettant de couvrir les mensualités de remboursement : la proportion entre les mensualités et le revenu ne doit pas être supérieure à un tiers. Vous devez donc fournir à la banque certains documents : par exemple, votre fiche de paie si vous travaillez comme salarié ou votre déclaration d’impôt si vous êtes indépendant. Si vous avez également d’autres prêts en cours, des documents doivent être présentés.
Lorsque vous demandez un prêt personnel, la banque évalue votre « solvabilité », c’est-à-dire votre fiabilité à rembourser le montant prêté en payant toutes les échéances à temps. En plus de la certitude des revenus, ces informations sont obtenues à partir de certaines bases de données. Comme la Centrale dei Rischi de la Banque d’Italie et le SIC, des systèmes privés d’information sur le crédit, dans lesquels sont stockées des données sur les prêts obtenus par les personnes, y compris les retards et le non-remboursement des échéances.
En outre, pour obtenir un prêt personnel, la banque peut vous demander un garant, c’est-à-dire une tierce personne dont la solvabilité est documentée, qui peut payer si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt. Une autre forme de garantie de remboursement que la banque peut souhaiter est l’assurance-vie.
Combien coûte un prêt ?
Un prêt personnel a un coût : il faut calculer les intérêts, les commissions telles que les frais d’ouverture du dossier et de gestion du prêt, et enfin les autres frais, comme les impôts et les éventuelles assurances. Certains frais et charges sont fixes, ils pèsent donc davantage sur les petits prêts.
Les taux appliqués sur le prêt vous donnent une idée de ces coûts. Le TAN (taux nominal annuel) est le taux d’intérêt net de frais et de charges, tandis que le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût total du financement, compte tenu de tous les frais. Soyez donc prudent lorsque vous entendez parler d’un « prêt à taux zéro » : même si le TAN est nul, c’est en réalité le TAEG qui vous indique si le prêt est vraiment avantageux.
Le TAEG est donc le paramètre que vous utilisez pour évaluer plusieurs offres de prêt personnel : il est toujours indiqué dans les publicités, les documents d’information et, bien sûr, dans le contrat de prêt. Lorsque vous comparez plusieurs devis, ils doivent concerner des prêts personnels présentant les mêmes caractéristiques : montant demandé, durée et nombre d’échéances de remboursement. Toutes choses étant égales par ailleurs, le meilleur prêt personnel est celui dont le TAEG est le plus bas.
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